Crédit : le taux d’usure passe à 3,05 %, une bouffée d’oxygène qui s’annonce temporaire

Fixés chaque trimestre par la Banque de France, les taux d’usure seront relevés ce 1^er octobre. Pour un crédit sur 20 ans, ce plafond au-delà duquel les banquiers ne peuvent prêter passe de 2,57 % à 3,05 %. Une bouffée d’oxygène très attendue qui devrait permettre de redonner du lest au marché du crédit. Cette éclaircie ne devrait toutefois être que temporaire puisque les banques s’apprêtent déjà à répercuter la hausse des taux décidée par la Banque centrale européenne.

Pour nombre de ménages qui ont dû serrer les dents et croiser les doigts ces derniers mois pour que leur projet de vie soit financé, la nouvelle, dévoilée le mercredi 28 septembre par la Banque de France, relève du soulagement.

Depuis plusieurs mois, de nombreux Français  se voient refuser l’accès au crédit alors même que, souvent, ils cumulent tous les critères qui faisaient encore d’eux en début d’année de bons profils pour les banques. Une anomalie majeure induite par le mode de calcul trimestriel des taux d’usure, en déconnexion totale avec la rapidité avec laquelle les banques procèdent aux réévaluations de leurs taux de crédit. 

Un taux d’usure jusqu’ici en forme de couperet pour 1 emprunteur sur 2

Mis en place pour lutter contre le surendettement des ménages, le taux d’usure additionne taux nominal du crédit, taux d’assurance, frais de dossier et frais de garantie. Une addition qui a pris la forme d’un couperet ces derniers mois pour près d’un emprunteur sur deux.

Avec des taux de crédit égaux ou supérieurs à 2 % pour un crédit sur 20 ans, les 2,57 % étaient vite atteints avec la seule assurance emprunteur pour les candidats au prêt dont l’âge était supérieur à 30 ans. En effet, pour tenir compte des risques de non-remboursement, plus on emprunte tard, plus l’assurance emprunteur est chère.

Les banques préparent déjà le relèvement de leurs taux

Avec le relèvement du taux d’usure de 0,48 points à partir de ce samedi 1^er octobre, bon nombre de dossiers qui étaient en latence ces derniers mois pour quelques dixièmes de point devraient donc pouvoir obtenir leur sésame. Mais il faudra faire vite. La fenêtre de tir ne devrait en effet rester ouverte que quelques semaines. D’ores et déjà, plusieurs grandes enseignes du marché bancaire ont en effet annoncé le relèvement de leurs taux d’ici à la mi-octobre.

La Banque centrale européenne a en effet choisi de relever ses taux directeurs de 0,75 % à la mi-septembre, une hausse d’une ampleur inédite depuis les années 1980. En clair, l’argent emprunté par les banques coûte toujours plus cher, une réalité qui ne peut, en toute logique, qu’être répercutée aux emprunteurs.

Une évolution du mode de calcul des taux d’usure ?

Selon cette mécanique, le blocage dans lequel était plongé le marché du crédit ces derniers mois devrait inexorablement se retrouver d’actualité dans quelques semaines, à moins d’une injonction de Bercy à la Banque de France pour que le calcul du taux d’usure ne soit modifié. Car plusieurs solutions permettraient de rendre ce taux d’usure moins paralysant.

Son calcul mensuel, et non plus trimestriel, en est une, comme l’est l’exclusion du taux d’assurance des éléments pris en compte. Troisième hypothèse, celle du changement du mode de calcul. Actuellement, le taux d’usure correspond à la moyenne des taux de crédit constatés sur les trois mois antérieurs, à laquelle est ajouté 1/3. De plus en plus de voix s’élèvent chez les professionnels de la finance pour que cette part supplémentaire soit portée à 2/3.