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Courteam, courtier en financement, est votre intermédiaire avec les établissements bancaires.

Que vous soyez particulier ou professionnel, bénéficiez de notre connaissance du marché : nous évaluons, sélectionnons, négocions, concrétisons votre projet, en vous faisant bénéficier des meilleures conditions du moment pour votre crédit immobilier.

Nos services

Crédit Immobilier

Ce que vous devez savoir

Un crédit immobilier est une opération par laquelle un organisme prêteur (banque, société de financement) met à la disposition d’un ou plusieurs emprunteurs une somme d’argent destinée à financer la construction ou l’acquisition d’un bien immobilier (logement, terrain à bâtir), à usage d’habitation ou pour investir. Le taux d’intérêt peut être fixe ou variable. Le TAEG (Taux annuel effectif global) permet de définir le coût total du crédit. Il est l’élément à prendre en compte pour comparer les offres de financement. Pour contractualiser avec vous, les organismes de financement demandent généralement une ou plusieurs garanties afin de se protéger du risque de non-remboursement des échéances de crédit. Les plus courantes sont l’hypothèque et le cautionnement. Pour finaliser un dossier et évaluer votre solvabilité, il vous faudra vous munir d’un certain nombre de documents (bulletins de salaire, avis d’imposition, éléments du projet immobilier à financer…). L’ensemble de ces informations sera repris dans l’édition d’une offre de prêt pour laquelle l’emprunteur devra respecter un délai de réflexion minimum de dix jours avant de l’accepter.

Ce que vous apporte Courteam

Après un premier rendez-vous qui permet d’établir un bilan personnalisé de votre situation financière, Courteam vous conseille et vous accompagne pas à pas dans l’élaboration de votre dossier de financement, jusqu’à la signature de votre prêt en banque. Nous sélectionnons tout d’abord le meilleur établissement bancaire du moment au regard de ses critères d’octroi et de ses conditions de taux, que nous négocions pour vous. Notre connaissance du marché nous permet également d’affiner de manière très personnalisée le montage du prêt et le type de prêt (prêt à taux zéro, prêt à l’accession sociale, prêt modulable, prêt épargne logement, prêt lissé, etc). Enfin, grâce aux relations privilégiées établies avec nos partenaires financiers, nous choisissons la meilleure garantie, optimisons les frais, et garantissons le traitement rapide de votre dossier ainsi qu’une relation de qualité avec votre futur conseiller. Gagner du temps et de l’argent, faciliter votre projet, c’est ce que vous apporte l’expertise Courteam.

Renégociation de prêt

Ce que vous devez savoir

Renégocier le taux de votre crédit immobilier permet de faire des économies sur son coût global. Mais avant de vous engager dans cette démarche, il est nécessaire de vérifier que l’opération présente un avantage. Pour ce faire, plusieurs éléments doivent être pris en compte : la durée restante de remboursement (elle doit être supérieure à la durée écoulée), le montant du capital restant dû, la différence entre le taux actuel et le nouveau taux (elle doit être d’au moins 1 point), le montant des frais accessoires à l’opération (frais de dossier, frais d’avenant de contrat, frais de garantie, indemnité de remboursement anticipée, laquelle ne peut dépasser six mois d’intérêts, pour une somme plafonnée à 3% du capital restant dû). En ce qui concerne les documents à fournir, il convient de préparer son dossier de renégociation comme s’il s’agissait d’un nouvel emprunt, avec votre tableau d’amortissement du crédit actuel en prime. Sachez qu’il n’y a pas de limite à la renégociation : un crédit peut être renégocié plusieurs fois.

Ce que vous apporte Courteam

Expert dans la recherche du meilleur prêt immobilier au meilleur taux pour votre projet, Courteam est également l’un des interlocuteurs de référence en Normandie dans la renégociation de prêt. Vous remboursez un crédit dont le taux est plus élevé que ceux pratiqués sur le marché ? Après étude de votre dossier, nous analysons la pertinence des choix qui s’offrent à vous : privilégier la diminution de vos mensualités ou privilégier la diminution de votre durée d’emprunt. Nous nous chargeons ensuite de trouver le meilleur taux du moment auprès de nos partenaires bancaires, négocions l’assurance emprunteur et les frais de dossier. L’économie sur le coût total de votre crédit tient compte des frais éventuels liés à la renégociation. Cette économie peut varier, selon les dossiers, de plusieurs milliers d’euros à plusieurs dizaines de milliers d’euros. Elle peut être suffisamment importante pour vous permettre de lancer de nouveaux projets de vie.

Regroupement de crédits – prêts de trésorerie

Ce que vous devez savoir

Lorsque vous avez contracté plusieurs crédits à la consommation à des taux différents et à des échéances différentes, vous avez la possibilité de regrouper l’ensemble de ces prêts en un unique crédit. Vous n’avez ainsi plus qu’une simple mensualité avec un unique taux. La vertu de cette opération est de vous permettre de diminuer fortement votre mensualité globale. La gestion de votre budget s’en trouve facilitée, et votre profil client est optimisé. Le regroupement de prêts permet de dégager de nouvelles possibilités d’épargner, de préparer son avenir, et d’acquérir un bien immobilier. Cette solution s’adresse au plus grand nombre, actifs, professions libérales et même retraités, jusqu’à l’âge de 94 ans (âge de fin de prêt). Elle permet de faire face à diverses situations et accidents de la vie tels que divorce, perte d’emploi, décès, passage à la retraite et donc potentiellement baisse de revenu, endettement excessif, besoin de trésorerie pour tout projet.

Ce que vous apporte Courteam

Après un premier rendez-vous de prise de contact, nos experts se déplacent directement chez vous pour constituer votre dossier à partir d’une liste de documents à préparer pour l’entretien. Nous nous chargeons de l’élaboration de votre dossier de A à Z, vous expliquons le plan de financement et les étapes de votre collaboration avec Courteam. Nous vous accompagnons en permanence et durablement : nos experts vous assistent au besoin jusque chez le notaire et se chargent de défendre votre dossier auprès de nos partenaires, organismes spécialisés dans le rachat de crédits. Notre objectif est de vous redonner la maîtrise de votre budget en abaissant de façon significative votre taux d‘endettement. Vos mensualités de remboursement peuvent ainsi baisser jusqu’à 40 % dans certains cas. Notre intervention n’induit pas le changement de votre domiciliation bancaire.

Prêt professionnel

Ce que vous devez savoir

Le crédit professionnel est un emprunt dont la destination est rigoureusement réglementée. Il sert en effet à créer une entreprise, à acheter des matériels et des équipements, à acquérir des biens immobiliers, à financer des travaux d’extension, ou à combler un besoin en trésorerie (fonds de roulement, renforcement des capitaux propres). Contrairement au crédit personnel, le prêt professionnel s’adresse exclusivement à des artisans, des commerçants, des agriculteurs, des TPE, des associations, des professions libérales, etc. Pour obtenir ce type de prêt, il convient de fournir les documents permettant de vérifier la solvabilité de l’entreprise tels que le bilan, le compte d’exploitation, le business plan, le bilan prévisionnel, le taux de rentabilité de l’entreprise, etc. Les banques proposent une grande variété de ces crédits, dont certains sont adaptés à des situations bien spécifiques (prêt amortissable, prêt in fine, prêt de trésorerie professionnelle, crédit hypothécaire à but professionnel).

Ce que vous apporte Courteam

Pour que vos besoins de croissance, agrandissement, rachat, création, puissent se concrétiser dans les meilleures conditions, un conseiller unique vous est dédié tout au long de la démarche, du montage du dossier jusqu’au déblocage des fonds. Au-delà de la solution financière, c’est un véritable rôle de conseil que nos équipes s’appliquent à vous apporter. Courteam détermine vos besoins en financement, élabore les dossiers de solvabilité personnelle et professionnelle, analyse les risques, optimise les demandes de financement, et vous aide à la mise en place de montages particuliers, y compris les plus complexes : levée de fonds, capital investisseur, obligation convertible au capital… Nos experts proposent également des alternatives au prêt bancaire classique : montage en crédit-bail, mise en place de leasing, solution de vente à réméré, mise en place de service d’affacturage… Nos experts peuvent également vous accompagner dans votre mission de dirigeant en vous conseillant dans vos choix stratégiques.

Nos engagements

Pour vous accompagner au mieux dans vos projets de vie, Courteam s’impose un service à la qualité irréprochable.

Un objectif qui passe par le respect du consommateur, l’application rigoureuse d’une charte qualité, la recherche permanente d’un haut niveau de professionnalisme tant vis-à-vis de nos clients que de nos partenaires bancaires.

Pour cela, notre groupe dispose d’outils, services et moyens rigoureusement sélectionnés, dans le respect le plus strict de la réglementation de notre profession.

Calculez vos mensualités

Documents

Justificatifs d’identité et de domicile :

  • Carte d’identité recto verso, passeport, titre de séjour en cours de validité
  • Livret de famille, contrat de mariage, attestation d’inscription d’un PACS
  • Jugement de divorce, acte de liquidation de la communauté, pension alimentaire
  • Dernière quittance de loyer ou attestation d’hébergement à titre gratuit
  • Justificatif de domicile : EDF ou téléphone fixe (moins de 3 mois)
  • Taxe d’Habitation
  • Relevé d’Identité Bancaire (RIB)

Si vous êtes salarié :

  • 3 derniers bulletins de salaire et bulletin de salaire de décembre N-1
  • Contrat de travail ou attestation de l’employeur
  • Justificatif de prime(s) ou bonus sur 3 ans

Si vous êtes non salarié :

  • Extrait K-bis de moins de 3 mois
  • Statuts de la société (certifiés conformes à l’original) et compte de résultat prévisionnel
  • Bilans complets et liasses fiscales sur les 3 derniers exercices
  • Déclaration 2035
  • Relevés de comptes bancaires professionnels (de tous les comptes) sur les 3 derniers mois
  • Auto-Entreprise : déclaration trimestrielle de chiffre d’affaires sur les 3 dernières années

Justificatifs de votre situation financière :

  • Avis d’imposition ou de non-imposition N-1 et N-2
  • Dernière déclaration fiscale et simulation fiscale
  • Relevés de comptes bancaires personnels (de tous les comptes) sur les 3 derniers mois
  • Si vous avez des crédits en cours : offre de prêt(s) initiale et tableaux d’amortissement définitifs (avec dates d’échéance)
  • Tous documents pouvant justifier de votre apport (relevés de compte-épargne, livret, assurance vie, etc…)
  • Acte ou attestation pour les donations / prêts familiaux
  • Justificatif des allocations
  • Justificatif des autres revenus possibles : pension, rente, etc…

Justificatifs relatifs au bien / projet à financier :

  • Promesse ou compromis de vente, devis travaux éventuels
  • En cas d’acquisition d’un bien neuf : contrat de réservation, devis, plans, permis de construire, assurance
  • En cas d’acquisition d’un bien locatif : estimation des revenus locatifs à venir
  • En cas de constitution d’une SCI ou d’achat par une SCI : statuts de la SCI
  • En cas de construction : CCMI, contrat de maitrise d’oeuvre, notice descriptive, plans, récépissé dépôt ou accord du permis de construire, devis, attestations d’assurance décennale, dommages ouvrage
  • Décompte de remboursement anticipé
  • Rachat de Soulte : projet de partage ou de liquidation

Si vous êtes propriétaire :

  • Dernière Taxe Foncière résidence principale, résidence secondaire, résidence locative
  • Estimation de la valeur du bien par une agence immobilière ou attestation notariée
  • En cas de bien locatif : bail de location existant et déclaration 2044 / 2044S ou 2072 (SCI) relative aux revenus fonciers
  • Titre de propriété ou attestation notariée de propriété

Justificatifs de non-propriété en cas de Prêt à Taux Zéro (PTZ) :

  • Si vous êtes locataire : baux couvrant les 2 dernières années, la dernière quittance de chaque logement sur les 2 dernières années, dernière quittance du logement actuel
  • Si vous êtes hébergé à titre gratuit par le locataire des lieux : attestation d’hébergement, pièce d’identité en cours de validité du locataire, justificatif personnel de domicile, copie du bail
  • Si vous êtes hébergé à titre gratuit par le propriétaire des lieux : attestation d’hébergement, pièce d’identité en cours de validité du propriétaire, justificatif personnel de domicile, extrait cadastral en mairie
  • Si enfant à naître : certificat de grossesse

Cette liste est non exhaustive. Les établissements bancaires peuvent demander des pièces complémentaires.

Réglementations

Un Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement (IOBSP) est un professionnel qui met en rapport deux parties intéressées à la conclusion d'une opération bancaire. La profession est définie, en France, par le Code monétaire et financier (article L. 519-1, modifié par la loi n° 2010- 1249 du 22 octobre 2010, dans son article 36, et par l'ordonnance 2016-351 du 25 mars 2016) : « Est intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement toute personne qui exerce, à titre habituel, contre une rémunération ou toute autre forme d'avantage économique, l'intermédiation en opérations de banque et en services de paiement, sans se porter ducroire. »

Catégories IOBSP : 

L'article R. 519-4 du Code monétaire et financier (article 1 du décret n° 2012-101 du 26 janvier 2012) a créé quatre catégories d'IOBSP distinctes. Dès lors, dans le cadre de son immatriculation (obligatoire) auprès de l’Orias (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance), chaque nouvel IOBSP doit être ainsi inscrit dans l’une des catégories suivantes :

  • Les courtiers, leurs salariés et leurs mandataires, exercent l'intermédiation en vertu d'un mandat du client, à l'exclusion de tout mandat ou d'obligation contractuelle de travailler exclusivement avec un établissement de crédit.
  • Les mandataires exclusifs, leurs salariés et leurs mandataires, exercent l'intermédiation en vertu d'un mandat d'un établissement de crédit avec l'obligation contractuelle de travailler exclusivement avec celui-ci pour une catégorie déterminée d'opérations.
  • Les mandataires non exclusifs, leurs salariés et leurs mandataires, exercent l'intermédiation en vertu d'un ou plusieurs mandats non exclusifs délivrés par un ou plusieurs établissements de crédit.
  • Les mandataires d'intermédiaires exercent l'intermédiation en vertu de mandats délivrés par des courtiers, mandataires exclusifs ou mandataires non exclusifs.

Habilitation et réglementation, décrets et arrêtés IOBSP :

De nouvelles réglementations issues de la loi de régulation bancaire et financière de 2010 ont été progressivement mises en place dans l'objectif de mieux protéger le consommateur des produits financiers. Plusieurs textes découlant de cette loi sont venus réglementer l'activité d'intermédiation en France, notamment le décret n° 2012-101 du 26 janvier 2012.

Ces textes soumettent les IOBSP à des obligations de capacité professionnelle, d'assurance et de responsabilité professionnelle, de garantie financière ainsi qu'à des règles de bonne conduite, modulées en fonction de la catégorie à laquelle ils appartiennent.

Par ailleurs, le législateur a instauré de nouvelles obligations pour encadrer et professionnaliser l'activité, en créant notamment :

  • L'obligation d'immatriculation au registre de l'ORIAS.
  • L'obligation de souscrire une assurance Responsabilité Civile.
  • Les différentes catégories d'intermédiaires avec leurs obligations propres.
  • Les conditions d'accès pour exercer cette activité.

Lexique

  • Amortissement (du Capital) : pour un emprunt, l'amortissement est le capital qui est remboursé à chaque échéance. Par extension, on parle de période d'amortissement (par exemple après une période de différé) quand le capital du crédit commence réellement à être remboursé.
  • Amortissement Constant : sur un crédit à amortissement constant, la même somme de capital est remboursée à chaque échéance. Le montant des échéances (capital + intérêts) diminue donc avec le temps. Au contraire, si le montant de l’échéance est fixe, il s’agit d’un crédit à échéances constantes.
  • Amortissement Négatif : se dit lorsque les intérêts calculés sont supérieurs au montant de l’échéance payée. Dans cette situation, aucun capital n’est remboursé. Au contraire, la différence entre le montant des intérêts et le montant de l’échéance s’ajoute au capital restant dû.
  • Amortissement In Fine : crédit dont le remboursement du capital est effectué seulement sur la dernière échéance.
  • Assurance Emprunteur (ou assurance crédit) : cette assurance, dont le prêteur est le bénéficiaire, a pour but de garantir le prêteur en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur. Les garanties « décès » et « invalidité totale » sont pratiquement toujours exigées par les banques pour un crédit immobilier. La garantie « invalidité partielle temporaire » est fortement recommandée si le prêt a pour objet l’acquisition de la résidence principale. La « garantie chômage », optionnelle, couvre le remboursement total des échéances (pour les meilleurs contrats) ou partiel et progressif eu égard à la dégressivité des indemnités PÔLE EMPLOI.
  • Cap de Taux : plafonnement de la hausse du taux d’intérêt en cas de crédit à taux variable. Ce plafonnement peut être exprimé en valeur absolue (par exemple 4,50%) ou en valeur relative (par exemple taux initial + 2%). Les conditions de ce plafonnement (indice, niveau, durée et modalités) sont définies par le contrat et peuvent inclure également un taux plancher (« floor » ou taux minimum) limitant la variation du taux à la baisse. La combinaison d’un taux plancher et d’un taux plafond donne un tunnel d’évolution du taux.
  • Capital : montant du crédit consenti par le prêteur. Le capital peut être versé en une ou plusieurs fois.
  • Capital Restant Dû : montant du capital restant à rembourser par l’emprunteur à une date donnée. Il sert de base au calcul des intérêts de l'échéance à venir. Dans un contrat à taux variable, le prêteur est tenu, une fois par an, de porter à la connaissance de l’emprunteur le montant du capital restant à rembourser.
  • Charges Financières : elles comprennent les échéances de remboursement de prêts, les primes d’assurance obligatoirement liées, les loyers et les pensions versées.
  • Crédit-Relais : crédit généralement In Fine accordé dans l’attente d’une rentrée certaine d’argent, notamment, lors de la vente d’un bien immobilier. La banque peut demander ou pas le paiement des intérêts pendant la durée du crédit.
  • Différé Partiel (d’Amortissement) : période pendant laquelle l’emprunteur ne rembourse aucun capital. Il ne paie que les intérêts du prêt. Les cotisations d’assurances sont généralement perçues pendant la période de différé d’amortissement.
  • Différé Total (d’Amortissement) : période pendant laquelle l’emprunteur ne rembourse ni capital ni intérêts. Ces intérêts seront ajoutés au capital restant dû. Seules les cotisations d’assurances sont généralement perçues pendant la période de différé total.
  • Durée d’Amortissement : durée pendant laquelle le crédit est remboursé en capital. Cette durée peut être différente de la durée du crédit si celuici comprend une période de différé.
  • Échéance : nom de l’opération financière consistant à rembourser périodiquement le crédit. Elle est caractérisée par sa date et sa périodicité.
  • Garantie du Prêt Immobilier : en cas de défaillance de paiement des mensualités du prêt immobilier, cette garantie protège la banque qui se fait rembourser le capital restant dû. Les types de garantie les plus fréquents sont : caution, hypothèque, privilège de prêteur de deniers (PPD) et nantissement.
  • Intérêts Intercalaires : on parle d’intérêts intercalaires par opposition aux intérêts d’une échéance régulière lorsque ces intérêts sont produits, en cas de déblocage progressifs des fonds, durant la période de déblocage sur les fonds déjà débloqués. Des intérêts intercalaires sont également calculés lorsque la durée de la première échéance ne correspond pas exactement à la durée prévue par la périodicité de remboursement.
  • I.R.A. (Indemnités de Remboursement par Anticipation) : indemnités versées à la banque, lorsque le crédit est remboursé par l’emprunteur avant la date prévue sur le tableau d’amortissement, et correspondant à 6 mois d’intérêts dus avec un plafond de 3% du capital restant dû en matière de crédit immobilier, et 1% en matière de crédit à la consommation.
  • Principal : le principal est la partie du capital qui est remboursée dans une échéance. C’est un synonyme peu usité de l’amortissement.
  • Remboursement Anticipé : possibilité pour le client de rembourser partiellement ou totalement un crédit avant la fin prévue du contrat. Cette possibilité peut donner lieu à la perception par la banque d’Indemnités de Remboursement Anticipé (I.R.A).
  • Revenus Globaux : ils regroupent les revenus salariés ou assimilés, les pensions perçues, les allocations ou revenus sociaux, les revenus locatifs et financiers.
  • Tableau d’Amortissement : tableau indiquant le montant dû par l’emprunteur à chaque échéance du crédit en détaillant la répartition du remboursement entre : le capital, les intérêts, la prime relative aux assurances (lorsque celles-ci sont obligatoires) et le capital restant dû après chaque échéance.
  • Taux Capé : taux bénéficiant d’un mécanisme de plafonnement d’évolution (voir cap de taux).
  • Taux Actuariel : c’est la technique de taux selon un modèle actuariel, utilisée pour transformer le taux annuel en un taux périodique.
  • Taux Annuel Effectif Global (T.A.E.G) : taux annuel actuariel englobant les intérêts et l’ensemble des frais liés à l’octroi d’un crédit : frais de dossier, de garantie, d’assurance et de courtage. Il permet de mesurer le coût total du crédit. Il ne doit jamais dépasser le taux d’usure en vigueur à la date d’émission de l’offre de prêt(s). Le T.E.G, à la différence du T.A.E.G, est exprimé en taux annuel proportionnel et s’applique principalement aux prêts professionnels.
  • Taux d’Endettement : taux exprimant le rapport des charges financières sur les revenus globaux.
  • Taux Proportionnel : technique du taux constituant à diviser le taux annuel par le nombre d’échéances dans l’année pour obtenir le taux périodique.
  • Taux Périodique : taux utilisé sur le capital restant dû pour calculer les intérêts d’une échéance. Le taux périodique dépend de la périodicité du crédit : mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle.
  • Taux d’Intérêt (annuel) : pourcentage permettant de calculer la rémunération annuelle de la banque sur une somme d’argent prêtée à l’emprunteur.
  • Taux Nominal ou Taux Débiteur (annuel) : c’est le taux (annuel) du crédit quand celui-ci est calculé au taux proportionnel.
  • Taux Révisable ou Taux Variable : taux qui peut évoluer à la hausse comme à la baisse sur la durée du prêt selon les modalités prévues dans le contrat de prêt. L’évolution du taux dépend de la variation d’un ou plusieurs indices et elle peut être mensuelle, trimestrielle, annuelle ou pluriannuelle. Le prêt à taux variable peut comprendre une période à taux fixe et des limites de variation.

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