Crédit immobilier : le taux d’usure du prêt sur 20 ans passe la barre symbolique des 5 %

Depuis ce 1^er juillet, le taux d’usure des crédits immobiliers sur 20 ans a passé un cap très symbolique à l’occasion de l’habituelle révision mensuelle, bien plus forte que les précédentes. Potentiellement, tout frais compris, le taux du crédit immobilier octroyé par les banques peut désormais atteindre 5,09 %, contre 4,68 % précédemment. 

Avec une hausse de 41 points de base ce 1^er juillet contre 16 points début juin et 28 points début mai, le taux d’usure s’envole. Fixé par la Banque de France et publié au Journal Officiel jeudi dernier, il est calculé sur la moyenne des taux pratiqués le moins écoulé, moyenne à laquelle est ajoutée une marge de 30 %.

Concrètement, cette envolée de près de 0,5 % en un mois reflète la vive hausse des taux d’intérêt proposés par les banques ces dernières semaines, en réaction aux envolées des taux directeurs de la Banque centrale européenne. Bien décidée à rendre toujours plus cher le coût du crédit afin de ralentir la consommation et, par la même, l’inflation, la BCE a en effet enchaîné 8 hausses successives en 11 mois et a déjà programmé une neuvième ce mois de juillet.

Les taux du crédit multipliés par 4 en 18 mois

Très concrètement, la hausse des taux du crédit accélère encore. Le prêt sur 20 ans était ainsi proposé en moyenne à 3,80 % en juin, il devrait rapidement dépasser les 4 % en juillet. Les spécialistes du marché du financement considèrent qu’à ce rythme, la barre des 5 % de taux d’intérêt nominal devrait être franchie dès le début de l’année 2024.

Révisés chaque mois depuis février dernier et non plus chaque trimestre, les taux d’usure, ces plafonds au-delà desquels les banques ne peuvent prêter tous frais confondus (taux d’intérêts + assurance emprunteur + frais de garantie et frais de dossier) ont été relevés de 207 points de base (soit + 2,07 %) depuis fin décembre 2022. Les taux du crédit immobilier sur 20 ans sont passés dans le même laps de temps de 1 % à près de 4 %.

Une bonne nouvelle réside néanmoins dans cette vive hausse des taux d’usure. Bien plus forte que les précédentes, elle va permettre aux banques de reconstituer de la marge sur les crédits, et donc d’en accorder plus facilement que ces derniers mois. 

Les taux d’usure révisés mensuellement jusque fin 2023

Autre point positif, cette révision mensuelle instaurée en février dernier pour fluidifier l’accès au crédit aurait du être la dernière avant un retour au rythme trimestriel. Elle sera finalement prorogée jusque fin 2023.  Cette mensualisation temporaire de la révision des taux d’usure avait été mise en place pour tenir compte de l’évolution forte et rapide des taux de crédit constatée depuis un peu plus d’un an.

Dans ce contexte de vive hausse des taux, le recours à un professionnel du marché du crédit reste un atout incontournable. Au-delà d’établir un plan de financement personnalisé, le courtier, interlocuteur privilégié du marché bancaire, négocie le meilleur taux et les meilleures conditions de crédit en fonction du profil du candidat à l’emprunt. Un service sur mesure au bénéfice de l’aboutissement de vos projets.

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